Klasy podatkowe w Niemczech
14 kwietnia, 2025
Ubezpieczenia prywatne w Niemczech
Ubezpieczenia mogą zaoszczędzić Państwu sporo stresu. W Niemczech ubezpieczenia funkcjonują lepiej niż w Polsce.
Oczywiście również w Niemczech ubezpieczenia nie są złotym środkiem na wszystko, zawsze będą jakieś przypadki akurat nie objęte ubezpieczeniem – ale na dłuższą metę dobrze dobrane ubezpieczenia opłacają się.
Nie każde ubezpieczenie pasuje do każdej sytuacji życiowej – osoby bez dzieci potrzebują innych polis niż rodziny.
Do podstawowych ubezpieczeń należy z całą pewnością prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej – private Haftpflichtversicherung. Kto wyrządza szkodę innej osobie lub uszkodzi jej rzeczy, musi liczyć się z roszczeniami o odszkodowanie. A to może być bardzo kosztowne!
Przykłady szkód ubezpieczonych:
– wypadnięcie z rąk np. laptopa kolegi, który teraz trzeba odkupić,
– wjechanie w przechodnia rowerem.
Studenci i uczniowie są zazwyczaj objęci niemieckim ubezpieczeniem private Haftpflichtversicherung rodziców podczas swojej (pierwszej) edukacji. Później muszą zawrzeć własną umowę.
Jeśli ktoś ma drogie rzeczy w mieszkaniu, wtedy warto ubezpieczyć swój majątek domowy (Hausratversicherung), ponieważ jego ponowne wyposażenie – np. po pożarze, zalaniu czy zniszczeniach spowodowanych włamaniem – często przekracza możliwości finansowe wielu gospodarstw domowych. Tutaj trzeba pamiętać, że ubezpieczenie zwraca wartość faktyczną utraconych przedmiotów – jeśli używane tracą szybko na wartości, to pieniądze z ubezpieczenia będą przeważnie sporo niższe od ceny nowych rzeczy.
Podobnie jest z ubezpieczeniem kasko w Niemczech – opłaca się wtedy, jeśli ubezpieczony samochód jest drogi (nawet jako używany) lub jeśli kupujemy nowy samochód. W przeciwnym razie pieniądze z ubezpieczenia będą przeważnie w razie szkody sporo niższe od pierwotnie zapłaconej ceny.
Ubezpieczenie od sporów prawnych pokrywa w Niemczech (Rechtsschutz) koszty porady prawnej, a w razie potrzeby także koszty postępowania sądowego. Procedury jak np. rozwód czy spór prawny dotyczący nabytej nieruchomości są z reguły całkowicie wyłączone z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Przede wszystkim dla osób aktywnych zawodowo w Niemczech jest ważne, żeby mieć takie ubezpieczenie – w niemieckim prawie pracy każdy płaci za swojego adwokata sam, bez znaczenia czy wygra czy przegra; zmienia się to dopiero od poziomu drugiej instancji.
Niemieckie ubezpieczenie od wypadków (private Unfallversicherung) – najważniejszym świadczeniem z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków jest wypłata jednorazowej kwoty pieniężnej, tzw. świadczenia z tytułu inwalidztwa. Warunkiem jest „trwałe upośledzenie sprawności fizycznej lub psychicznej”. Ma to miejsce wtedy, gdy skutki wypadku prawdopodobnie będą się utrzymywać dłużej niż trzy lata i nie można spodziewać się poprawy.
Niemieckie ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung) – jest dobre, jeśli ktoś dopiero zaczyna swoją karierę zawodową i rzadko myśli o nagłym końcu życia zawodowego. Temat „niezdolności do pracy” jest bardzo istotny – jeśli z powodu poważnej choroby ktoś nie będzie mógł już pracować, zostanie bez dochodu. Niemiecka państwowa renta z tytułu niezdolności do pracy jest niska, znacznie lepszą ochronę w sytuacji kryzysowej zapewnia prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Jest ono co prawda drogie, ale jeśli ktoś zdecyduje się na nie wcześnie, może utrzymać składki na niskim poziomie. Ubezpieczenie to ma sens u młodych ludzi – często to rodzice płacą za tego rodzaju ubezpieczenia swoich dzieci.
Niemieckie prywatne ubezpieczenie zdrowotne (private Krankenversicherung) – każda osoba przebywająca w Niemczech ma obowiązek mieć ubezpieczenie zdrowotne. Pracownicy są w Niemczech ubezpieczeni automatycznie w państwowej kasie chorych, chyba że przez rok przekraczają odpowiednią granicę dochodową. Emeryci i renciści, jak i inne osoby otrzymujące niemieckie świadczenia socjalne są w takich przypadkach najczęściej automatycznie ubezpieczoni w jednej z niemieckich państwowych kasach chorych.
Wysokość składki w niemieckim prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym zależy od wieku, stanu zdrowia oraz zakresu wybranego ubezpieczenia. Zawierając prywatną umowę, wchodzi się w dożywotnie zobowiązanie – powrót do niemieckiej państwowej kasy chorych jest zazwyczaj wykluczony albo możliwy tylko pod określonymi warunkami. W ten sposób problemy z prywatną kasą chorych pojawiają się wraz z postępującym wiekiem, przy czym często chodzi wtedy o czterocyfrowe składki miesięczne… Wielu ludzi wpada w pułapkę takiego ubezpieczenia licząc w młodym wieku na dobre zdrowie i niskie składki lub wysokie dochody w przyszłości. Po czasie często okazuje się, że rosnących składek nie ma z czego opłacić.
